La determinación del beneficiario es un elemento básico en la suscripción de un seguro de vida.
¿Quién debería cobrar una póliza de vida en función de quién se haya designado beneficiario?
Vamos a poner varios ejemplos, para mayor claridad.
Caso 1: Los beneficiarios son los hijos. Obviamente, deberían cobrar los hijos.
Qué ocurre si uno de los hijos muere de forma previa a la muerte del asegurado y no se ha modificado la designación de beneficiarios. La ley del seguro indica como hijos a los descendientes, por lo tanto, cobrarían los hijos del hijo fallecido, es decir, los nietos del fallecido.
Caso 2: El beneficiario es el cónyuge.
Obviamente, si el matrimonio es vigente, debería cobrar el cónyuge. Imaginemos que existe separación ( judicial o de hecho ) o bien divorcio. Una separación de hecho dará lugar sin duda a eventuales conflictos, con lo que recomendamos modificar los beneficiarios en el caso de que exista una modificación de la convivencia de la pareja.
Caso 3: Los beneficiarios son los herederos legales. Si uno de ellos fallece, de forma anterior al fallecimiento del asegurado, no lo cobran sus hijos, sino que se acrecenta la parte de los hijos que quedan en vida. De nuevo, en caso de modificación de la realidad familiar, debe modificarse el beneficiario en póliza para evitar situaciones potencialmente no deseadas. Durante muchos años esta era la opción habitual. Por lo anteriormente explicado puede no resultar la mejor opción..
Caso 4 : Los beneficiarios son los herederos legales. Cobrarán en función de la cuota hereditaria que se establezca en testamento.
No obstante los casos anteriormente analizados, podemos encontrarnos con una casuística muy amplia. Cada familia es un mundo y normalmente a la gente no le gusta repasar estos temas.
Cuando visitamos a nuestros clientes, les preguntamos por su situación familiar. Si ésta ha variado, con su permiso, solicitamos a la compañía quienes son los beneficiarios. Asesoramos sobre la determinación de beneficiario de las pólizas que asesoramos.
En función de dicha información, realizamos nuestras recomendaciones en una u otra dirección.